Qué significa ceder una póliza de seguros: guía completa sobre cesión de derechos

La cesión de derechos en seguros es un concepto que genera muchas dudas. Si alguna vez te has preguntado qué significa ceder una póliza o has visto esta cláusula en tu contrato de seguro, aquí te explicamos todo lo que necesitas saber de forma clara y sencilla.

¿Qué es una cesión de derechos en seguros?

La cesión de derechos es un acuerdo legal mediante el cual el tomador de un seguro transfiere a un tercero (llamado cesionario) el derecho a cobrar la indemnización en caso de siniestro. Es decir, si ocurre algo cubierto por la póliza, quien cobra no es el asegurado sino la persona o entidad a la que se han cedido los derechos.

Esta figura está regulada en la Ley de Contrato de Seguro y es muy común en determinadas situaciones, especialmente cuando hay un préstamo de por medio.

¿Qué significa ceder una póliza?

Ceder una póliza significa que, aunque tú sigues siendo el tomador y pagas las primas, renuncias a tu derecho de cobrar la indemnización en favor de otra persona o entidad. El cesionario pasa a ser quien recibiría el dinero del seguro si se produce un siniestro.

Es importante entender que la cesión no implica que dejes de ser el titular del seguro. Tú sigues siendo responsable de pagar las primas y de mantener la póliza en vigor. Lo único que cambia es quién tiene derecho a cobrar en caso de siniestro.

Tipos de cesión de derechos

Cesión total

En la cesión total, todos los derechos de la póliza se transfieren al cesionario. Esto significa que, ocurra lo que ocurra, el cesionario cobrará la totalidad de la indemnización.

Cesión parcial

En la cesión parcial, solo se cede una parte de los derechos. Por ejemplo, puedes ceder los derechos hasta un importe determinado, y el resto seguiría correspondiéndote a ti o a los beneficiarios designados.

Cesión con límite temporal

Algunas cesiones están vinculadas a la duración de una obligación. Por ejemplo, si cedes los derechos a un banco por una hipoteca, la cesión suele extinguirse cuando terminas de pagar el préstamo.

Cesión de derechos en el seguro de vida

El caso más habitual de cesión de derechos en seguros de vida es cuando contratas una hipoteca. El banco te exige un seguro de vida que cubra al menos el capital pendiente del préstamo, y además te pide que cedas los derechos de la póliza a su favor.

¿Por qué el banco pide la cesión?

El banco quiere asegurarse de que, si falleces antes de terminar de pagar la hipoteca, el seguro cancelará la deuda pendiente. Sin la cesión, la indemnización iría a tus beneficiarios, quienes podrían decidir no destinarla a pagar el préstamo.

¿Qué pasa con el dinero sobrante?

Si el capital asegurado es mayor que la deuda pendiente, el banco solo cobra lo que se le debe. El resto va a los beneficiarios que hayas designado en la póliza. Por ejemplo, si tu seguro cubre 150.000 euros y al fallecer debes 80.000 euros de hipoteca, el banco cobra 80.000 y tus beneficiarios reciben 70.000.

¿Puedo cambiar de seguro si tiene cesión?

Sí, tienes derecho a cambiar de aseguradora aunque tu póliza tenga cesión de derechos. La nueva póliza simplemente debe incluir la misma cláusula de cesión a favor del banco. Este es un derecho reconocido por ley y el banco no puede impedírtelo.

Cesión de derechos en el seguro de hogar

La cesión de derechos también es muy común en los seguros de hogar, especialmente cuando la vivienda está hipotecada.

¿Por qué el banco pide cesión en el seguro de hogar?

El banco tiene un interés directo en que el inmueble que garantiza su préstamo esté protegido. Si la casa sufre un incendio u otro siniestro grave, la cesión garantiza que la indemnización se destinará a reparar los daños o a cancelar la deuda.

¿Qué coberturas afecta la cesión?

Normalmente, la cesión en seguros de hogar afecta a las coberturas relacionadas con el continente (la estructura del edificio), no al contenido (tus pertenencias). Si te roban o se estropean tus muebles, esa indemnización te corresponde a ti.

Cláusulas importantes sobre cesión de derechos

Cuando contrates un seguro con cesión de derechos, presta atención a estas cláusulas:

Cláusula de cesión

Esta cláusula especifica quién es el cesionario, qué derechos se ceden y hasta qué importe. Debe aparecer claramente identificada en las condiciones particulares de tu póliza.

Cláusula de primer beneficiario

Similar a la cesión, esta cláusula establece que el banco (u otro acreedor) figura como primer beneficiario de la póliza hasta el importe de la deuda. La diferencia técnica es sutil, pero el efecto práctico es el mismo.

Cláusula de liberación

Esta cláusula establece que la cesión se extingue automáticamente cuando se cancela la deuda. Es importante que la póliza la incluya para no tener que hacer trámites adicionales cuando termines de pagar tu hipoteca.

¿Se puede regalar un seguro de vida?

Una pregunta relacionada que recibimos con frecuencia es si se puede “regalar” un seguro de vida a otra persona. La respuesta corta es que no exactamente, pero hay alternativas.

Lo que no puedes hacer

No puedes contratar un seguro de vida sobre la vida de otra persona sin su consentimiento. La ley exige que el asegurado conozca y acepte la existencia del seguro.

Lo que sí puedes hacer

Puedes pagar las primas de un seguro que otra persona contrate sobre su propia vida. También puedes designar a esa persona como beneficiaria de tu propio seguro de vida. En ambos casos, estarías proporcionando una protección económica a alguien que te importa.

Preguntas frecuentes sobre cesión de pólizas

¿Puedo anular una cesión de derechos?

Depende de las condiciones. Si la cesión está vinculada a una deuda, no podrás anularla mientras exista la obligación. Una vez cancelada la deuda, la cesión se extingue (si hay cláusula de liberación) o puedes solicitar formalmente que se elimine.

¿La cesión afecta al precio de mi seguro?

No, la cesión de derechos no modifica el coste de tu póliza. Pagas lo mismo con o sin cesión.

¿Qué pasa si no pago las primas?

Si dejas de pagar y el seguro se cancela, el cesionario pierde sus derechos. Por eso, muchos bancos exigen que les notifiques si cambias de seguro o si hay impagos en la póliza.

¿El cesionario puede modificar mi póliza?

No, solo tú como tomador puedes hacer cambios en la póliza. El cesionario tiene derecho a cobrar en caso de siniestro, pero no puede modificar las condiciones del contrato.

Aspectos legales de la cesión

La cesión de derechos en seguros está regulada principalmente por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. Esta ley establece que la cesión debe comunicarse a la aseguradora para que sea efectiva, el cesionario adquiere los derechos del cedente frente a la compañía, y la aseguradora puede oponer al cesionario las mismas excepciones que podría oponer al tomador.

Consejos prácticos

1. Lee las cláusulas de cesión antes de firmar: Asegúrate de entender exactamente qué derechos estás cediendo y a quién

2. Verifica que incluya cláusula de liberación: Así la cesión se extinguirá automáticamente cuando pagues tu deuda

3. Guarda una copia de la póliza: Ten siempre accesible el documento donde consta la cesión

4. Revisa periódicamente: Cuando canceles tu hipoteca, verifica que la cesión se ha eliminado de tu póliza

5. Compara opciones: Recuerda que puedes cambiar de aseguradora aunque tengas cesión de derechos

¿Tienes dudas sobre la cesión de tu póliza?

Si tienes un seguro con cesión de derechos y no tienes claro cómo te afecta, o si estás a punto de contratar una hipoteca y quieres entender bien las implicaciones, contacta con nosotros. Te explicamos tu situación particular sin compromiso y te ayudamos a tomar la mejor decisión para proteger a tu familia.