¿Es posible contratar un seguro de vida sin cuestionario médico?

Una de las preguntas más frecuentes que recibimos en la agencia es si es posible contratar un seguro de vida sin cuestionario médico. Muchas personas temen que, por tener alguna pequeña dolencia o simplemente por la edad, se les deniegue el seguro o se les obligue a pasar por complejos reconocimientos médicos.

En este artículo vamos a aclarar la diferencia entre el cuestionario de salud (la declaración que haces) y el reconocimiento médico (las pruebas que te hacen), y te explicaremos cuándo es posible evitar este último.

¿Seguro de vida sin preguntas de salud? La realidad

Para ser directos: contratar un seguro de vida sin responder a ninguna pregunta sobre tu salud es prácticamente imposible en el mercado asegurador tradicional, y no es recomendable.

La razón es sencilla: la aseguradora necesita conocer el riesgo que está asumiendo al asegurarte. Si no sabe si tienes una enfermedad grave preexistente, no puede calcular la prima (el precio) de forma justa.

Sin embargo, hay una gran diferencia entre responder un cuestionario y someterse a pruebas médicas.

Diferencia entre Cuestionario de Salud y Reconocimiento Médico

Es vital distinguir estos dos conceptos:

1. Cuestionario de Salud: Es un formulario donde declaras tu estado de salud actual, tus antecedentes, si eres fumador, tu peso, altura, etc. Es una declaración jurada y es obligatoria en la inmensa mayoría de los casos.
2. Reconocimiento Médico: Son pruebas físicas (análisis de sangre, electrocardiograma, revisión general) realizadas por un médico de la compañía para verificar tu estado de salud.

La buena noticia es que en muchos casos, solo necesitarás el cuestionario.

¿Cuándo se puede contratar sin reconocimiento médico?

En Reale Seguros, y en general en el sector, la necesidad de pasar un reconocimiento médico depende de dos factores principales:

1. La edad del asegurado: Cuanto más joven, menos probabilidad de pruebas.
2. El capital asegurado: Cuanto menor sea la cantidad de dinero a asegurar, menos requisitos.

Por norma general, para capitales habituales (por ejemplo, para cubrir una hipoteca media o proteger a la familia con 100.000€ - 200.000€) y si eres una persona sana menor de cierta edad (generalmente 50-55 años), no suele ser necesario pasar pruebas médicas. Bastará con rellenar el cuestionario de salud de forma honesta.

Dato importante: En Reale Seguros, para capitales inferiores a 300.000 euros, generalmente no se solicitan pruebas médicas adicionales si el cuestionario de salud es correcto y la edad está dentro de los parámetros estándar.

¿Por qué es obligatorio el cuestionario de salud?

El cuestionario de salud no es un capricho de la aseguradora, está respaldado por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Esta ley establece que el tomador del seguro tiene el deber de declarar todas las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo.

Las consecuencias de mentir en el cuestionario

Es tentador ocultar que eres fumador o que tuviste una operación hace años para abaratar el seguro o evitar problemas. No lo hagas.

Si ocurre un siniestro (fallecimiento o invalidez) y la aseguradora descubre que se ocultó información relevante (dolo o culpa grave):

• Podría rechazar el pago de la indemnización.
• Tu familia podría quedarse sin la protección que creían tener.
• El dinero pagado en primas no habría servido para nada.

Es mucho mejor declarar una dolencia y que la aseguradora aplique una pequeña sobreprima (un precio un poco más alto) o una exclusión específica, a tener una póliza que a la hora de la verdad no sirva.

Infórmate y elige con total tranquilidad

Aunque es difícil encontrar un seguro de vida totalmente “sin preguntas”, es muy probable que puedas contratarlo sin pasar por el médico ni hacerte análisis, simplemente rellenando un formulario.

En Agencia Reale, te ayudamos a cumplimentar el cuestionario correctamente para evitar errores y te buscamos la mejor opción según tu edad y necesidades de capital. Si tienes dudas sobre si tu estado de salud afecta a tu contratación, consúltanos sin compromiso.