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fito
julio de 2024
Seguro de Vida Entera
Protección garantizada para toda tu vida. Cobertura vitalicia que además acumula valor con el tiempo, combinando seguridad y ahorro en un solo producto.
- Cobertura vitalicia garantizada
- Acumula valor de rescate
- Prima estable de por vida
- Protección + ahorro en un solo producto
4.9/5 en Google
+15 años
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¿Qué es un seguro de vida entera?
Un seguro de vida entera (también conocido como whole life) es una póliza que te protege durante toda tu vida, sin límite de tiempo. A diferencia de los seguros temporales que cubren un período concreto (10, 20 o 30 años), el seguro de vida entera garantiza el pago del capital asegurado a tus beneficiarios cuando fallezcas, independientemente de cuándo ocurra.
Piénsalo de esta manera: con un seguro temporal, si sobrevives al período contratado, habrás pagado las primas pero no recibirás nada. Con un seguro de vida entera, el pago está garantizado al 100%, porque todos fallecemos eventualmente. La única incertidumbre es cuándo, no si ocurrirá.
Además, el seguro de vida entera tiene una característica que lo hace único: acumula valor de rescate. Parte de cada prima que pagas se destina a un fondo que crece con el tiempo. Este dinero es tuyo y puedes recuperarlo en vida si lo necesitas (con ciertas condiciones).
En resumen: El seguro de vida entera combina protección vitalicia garantizada con un componente de ahorro. Pagas más que un seguro temporal, pero obtienes certeza absoluta y acumulación de capital.
Seguro de vida entera vs. seguro temporal
Entender las diferencias te ayudará a elegir el producto que mejor se adapta a tu situación.
Seguro de Vida Entera
- Duración vitalicia
Te cubre toda la vida, sin fecha de caducidad. No importa cuándo fallezcas, tus beneficiarios recibirán el capital.
- Pago garantizado (100%)
El capital se pagará siempre. No existe la posibilidad de "sobrevivir" al seguro y quedarte sin nada.
- Prima fija de por vida
El precio que pagas hoy será el mismo dentro de 20, 30 o 40 años. Sin subidas por edad ni renovaciones complicadas.
- Acumula valor de rescate
Parte de tu prima se ahorra. Puedes recuperar ese dinero en vida si lo necesitas.
Seguro Temporal
- Duración limitada
Cubre un período específico: 10, 20 o 30 años. Pasado ese tiempo, la cobertura termina.
- Pago solo si falleces en el período
Si sobrevives al plazo contratado, habrás pagado las primas pero no recibirás ningún capital.
- Prima más baja (pero sube al renovar)
Inicialmente más económico, pero si renuevas a mayor edad, el precio aumenta significativamente.
- Sin valor de rescate
No acumula ahorro. Si cancelas o expira, no recuperas nada de lo pagado.
Ejemplo práctico
Con seguro temporal (20 años):
María contrata un seguro temporal a los 40 años, pagando 300€/año durante 20 años. Total pagado: 6.000€. Si no fallece antes de los 60, el seguro expira y no recibe nada. Si quiere renovar a los 60, la nueva prima será mucho más alta (posiblemente 800-1.000€/año) o incluso podría ser rechazada por su estado de salud.
Con seguro de vida entera:
María contrata un seguro de vida entera a los 40 años, pagando 600€/año de forma fija. A los 60, sigue pagando los mismos 600€. A los 80, igual. Cuando fallezca (a los 85, 90 o 100 años), sus beneficiarios recibirán el capital garantizado. Además, si a los 70 necesita dinero, puede rescatar parte del valor acumulado.
El valor de rescate: tu seguro también es una hucha
Una de las características más atractivas del seguro de vida entera es que parte de tus primas se acumulan en un fondo que puedes recuperar en vida.
Cada mes, cuando pagas tu prima del seguro de vida entera, una parte va destinada a cubrir el coste del seguro (la protección) y otra parte se deposita en una cuenta de ahorro vinculada a tu póliza. Este dinero acumulado se llama valor de rescate o cash value.
Con el tiempo, este valor crece. Después de varios años, puedes tener acumulada una cantidad significativa que es tuya y que puedes utilizar de diferentes formas.
Cómo crece el valor de rescate con el tiempo
Años 1-5 Bajo
Años 5-10 Moderado
Años 10-15 Notable
Años 15-20 Significativo
Años 20+ Máximo
¿Cuándo tiene sentido rescatar?
- • Emergencia económica grave donde necesitas liquidez
- • Cambio de circunstancias (ya no necesitas la cobertura)
- • Complemento para la jubilación
- • Financiar estudios de hijos o nietos
Tipos de rescate
- • Rescate total: Recuperas todo el valor acumulado, pero el seguro se cancela
- • Rescate parcial: Retiras parte del valor, la cobertura continúa (reducida)
- • Préstamo sobre póliza: Usas el valor como garantía de un préstamo
Importante: el valor de rescate crece lentamente al principio
Durante los primeros años, el valor de rescate es bajo porque la mayor parte de la prima cubre los costes iniciales del seguro. Si cancelas pronto, recuperarás menos de lo que has pagado. Este producto está pensado para el largo plazo. Si buscas liquidez a corto plazo, probablemente no sea el producto adecuado para ti.
¿Es el seguro de vida entera para ti?
Este tipo de seguro encaja especialmente bien en ciertos perfiles. Descubre si es tu caso.
Personas mayores de 55 años
A partir de cierta edad, los seguros temporales son caros o difíciles de renovar. El seguro de vida entera te garantiza cobertura sin límite de edad y prima estable.
"Tienes 58 años y quieres asegurar que tus hijos reciban un capital cuando faltes, sin preocuparte por renovaciones ni subidas de precio."
Planificación de herencia
Quieres dejar un legado ordenado a tus hijos o nietos. El seguro de vida entera garantiza un capital líquido inmediato, sin esperar trámites de herencia.
"Tienes patrimonio inmobiliario y quieres que tus herederos tengan liquidez para pagar impuestos de sucesiones sin vender propiedades."
Ahorro a largo plazo con protección
Buscas un producto que combine protección familiar con acumulación de capital. No es el mayor rendimiento, pero ofrece seguridad y garantía.
"Prefieres un producto conservador que te proteja y acumule valor, sin riesgos de mercado."
Quizás NO es para ti si...
- Buscas la prima más baja posible — Un seguro temporal será significativamente más económico.
- Solo necesitas cobertura durante tu hipoteca — Un seguro temporal vinculado al préstamo es más eficiente.
- Prefieres invertir por tu cuenta — Si eres inversor activo, quizás te convenga separar ahorro y protección.
Ventajas y desventajas del seguro de vida entera
Ventajas
- Cobertura garantizada de por vida, sin renovaciones
- Prima fija que no aumenta con la edad
- Acumulas valor de rescate que puedes usar en vida
- El pago a beneficiarios es 100% seguro
- Útil para planificación patrimonial y sucesoria
Desventajas
- Primas más altas que un seguro temporal
- El valor de rescate crece lento los primeros años
- Menos flexibilidad que separar ahorro e inversión
- Producto complejo, requiere asesoramiento
- Penalización si rescatas en los primeros años
¿Tienes dudas sobre qué tipo de seguro te conviene?
El seguro de vida entera no es para todos. Te ayudamos a analizar tu situación y encontrar el producto que mejor se adapte a tus necesidades reales.
Solicitar asesoramiento gratuitoPreguntas frecuentes sobre el seguro de vida entera
¿Qué diferencia hay entre seguro de vida entera y seguro temporal?
El seguro temporal te cubre durante un período concreto (10, 20, 30 años). Si sobrevives ese plazo, no recibes nada. El seguro de vida entera te cubre toda la vida: no importa cuándo fallezcas, tus beneficiarios recibirán el capital. Además, el seguro de vida entera acumula valor de rescate que puedes usar en vida.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida entera?
El seguro de vida entera es más caro que un seguro temporal porque garantiza el pago y acumula ahorro. El precio depende de tu edad al contratar, estado de salud y capital asegurado. A cambio, la prima es fija de por vida: lo que pagues hoy será lo mismo dentro de 30 años.
¿Puedo recuperar el dinero si cancelo el seguro?
Sí, puedes recuperar el valor de rescate acumulado. Sin embargo, durante los primeros años (típicamente 5-10 años) el valor de rescate es bajo y podrías recuperar menos de lo que has pagado. Este producto está diseñado para mantenerlo a largo plazo.
¿Qué pasa si dejo de pagar las primas?
Depende de las condiciones de tu póliza. Algunas opciones incluyen: usar el valor de rescate acumulado para pagar primas automáticamente, reducir el capital asegurado proporcionalmente, o convertir la póliza en un seguro "saldado" con cobertura reducida sin más pagos.
¿Es lo mismo "seguro de vida entera" que "seguro de vida ahorro"?
Son conceptos relacionados pero no idénticos. El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida ahorro con cobertura vitalicia. Existen otros seguros de vida ahorro con duración limitada. Lo que define al "vida entera" es precisamente que la cobertura es para toda la vida, sin fecha de vencimiento.
¿A qué edad conviene contratar un seguro de vida entera?
Cuanto antes contrates, menor será la prima (que quedará fija de por vida). Sin embargo, a edades jóvenes un seguro temporal suele ser más eficiente. El seguro de vida entera tiene más sentido a partir de los 45-50 años, cuando la planificación patrimonial y la garantía de cobertura vitalicia cobran más importancia.
¿El seguro de vida entera tiene ventajas fiscales?
El capital que reciben los beneficiarios tributa por el Impuesto de Sucesiones, no por IRPF, lo cual puede ser ventajoso dependiendo de la comunidad autónoma. Además, el crecimiento del valor de rescate no tributa mientras no lo retires. Consulta con un asesor fiscal para tu caso particular.
¿Puedo contratar un seguro de vida entera si tengo enfermedades?
Depende del tipo y gravedad de la enfermedad. Muchas condiciones crónicas controladas no impiden la contratación, aunque pueden afectar a la prima o requerir exclusiones específicas. Te asesoramos de forma personalizada para encontrar la mejor opción según tu situación de salud.
Tu especialista en seguros de vida
VM
Víctor Martínez
Especialista en Seguros de Vida
"Especialista en seguros personales y cobertura de riesgos de vida. Premio al mejor vendedor en Seguros de Vida Reale 2022 y 2023."
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