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fito
julio de 2024
Seguro de Vida Mixto
Descubre qué es un seguro de vida mixto, cómo funciona y si es la opción adecuada para ti. Te explicamos las diferentes modalidades y alternativas disponibles.
- Combina protección y ahorro
- Capital garantizado al vencimiento
- Cobertura de fallecimiento incluida
- Rentabilidad fija o variable
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¿Qué es un seguro de vida mixto?
Un seguro de vida mixto es un producto financiero que combina dos componentes: una parte de protección (seguro de vida riesgo) y una parte de ahorro o inversión. Es decir, no solo te cubre en caso de fallecimiento, sino que también genera un capital que podrás recuperar si llegas vivo al vencimiento del contrato.
A diferencia de un seguro de vida tradicional (donde solo pagas por la protección), en el seguro mixto una parte de tu prima se destina a generar un fondo de ahorro que se te devolverá al final del período contratado, normalmente coincidiendo con la jubilación.
Información importante
Actualmente, la mayoría de aseguradoras tradicionales han dejado de comercializar seguros de vida mixta debido a los bajos tipos de interés. Te explicamos las alternativas disponibles más adelante.
¿Cómo funciona un seguro de vida mixto?
Tu prima se divide en dos partes con objetivos diferentes.
Componente de riesgo
Una parte de tu prima se destina a cubrir el riesgo de fallecimiento. Si falleces durante la vigencia del contrato, tus beneficiarios recibirán el capital asegurado.
- Cobertura de fallecimiento
- Protección para tu familia
- Capital garantizado
Componente de ahorro
La otra parte de tu prima se invierte para generar un capital que recibirás si llegas vivo al vencimiento del contrato.
- Acumulación de capital
- Rentabilidad garantizada o variable
- Complemento para la jubilación
Modalidades de seguro de vida mixto
Existen diferentes tipos de seguros mixtos según cómo se estructura el ahorro y las prestaciones.
1
Seguro mixto simple
Combina un seguro temporal (riesgo) con un capital diferido (ahorro). Si falleces antes del vencimiento, tus beneficiarios reciben el capital. Si llegas vivo, tú recibes el capital acumulado.
Ejemplo: Contratas a los 40 años con vencimiento a los 65. Si falleces antes, tu familia cobra. Si llegas a los 65, tú cobras el capital.
2
Seguro mixto doble
Similar al simple, pero con una diferencia clave: si llegas vivo al vencimiento y cobras el capital de ahorro, el contrato no se extingue. La cobertura de fallecimiento continúa sin pagar más primas.
Ventaja: Obtienes el ahorro a los 65 y sigues cubierto de por vida sin pagar nada más.
3
Seguro mixto revalorizable
El capital asegurado se incrementa cada año según un porcentaje fijo establecido en el contrato. Esto protege tu capital contra la inflación, aunque también aumenta la prima anualmente.
Ejemplo: Si contratas 100.000€ con revalorización del 3% anual, en 10 años tendrás un capital de ~134.000€.
4
Seguro mixto variable (Unit Linked)
El componente de ahorro se invierte en fondos de inversión. La rentabilidad no está garantizada y depende de los mercados financieros. Mayor potencial de ganancia, pero también mayor riesgo.
Importante: Tú asumes el riesgo de inversión. Puedes ganar más que con un mixto tradicional, pero también puedes perder.
Ventajas e inconvenientes
Ventajas
- Doble función
Protección familiar + ahorro para el futuro en un solo producto.
- Capital garantizado
En la modalidad tradicional, sabes exactamente lo que cobrarás.
- Disciplina de ahorro
Te obliga a ahorrar de forma sistemática cada mes o año.
- Ventajas fiscales
Algunas modalidades permiten diferir la tributación hasta el rescate.
Inconvenientes
- Baja rentabilidad
Los tipos de interés actuales hacen que el ahorro crezca muy poco.
- Primas elevadas
Pagas más que un seguro de vida puro porque incluye el componente de ahorro.
- Poca flexibilidad
Difícil de modificar o cancelar sin penalizaciones importantes.
- Producto en desuso
Muchas aseguradoras ya no lo comercializan por su baja rentabilidad.
¿Qué alternativas existen?
En el mercado actual, muchos expertos recomiendan separar protección y ahorro en dos productos diferentes para obtener mejores condiciones en ambos.
Seguro de vida riesgo + Plan de ahorro separado
Contrata un seguro de vida puro (más económico) y destina el ahorro a un producto de inversión con mejor rentabilidad: plan de pensiones, fondos de inversión, PIAS, etc.
Ventaja: Mayor flexibilidad y potencialmente mejor rentabilidad total.
Seguro de vida entera
Cobertura vitalicia con prima fija de por vida. Acumula un valor de rescate que puedes recuperar si cancelas el seguro. Similar al mixto pero con cobertura permanente.
Ver seguro de vida entera →PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático)
Producto de ahorro con formato de seguro de vida. Ofrece importantes ventajas fiscales si mantienes la inversión a largo plazo (10 años) y lo rescatas como renta vitalicia.
Ventaja fiscal: Las ganancias están exentas de impuestos si se cumplen los requisitos.
Nuestra recomendación
Si tu objetivo principal es proteger a tu familia, un seguro de vida riesgo es más eficiente y económico. Si además quieres ahorrar, hazlo en un producto separado donde obtendrás mejor rentabilidad.
¿Para quién puede ser interesante?
Aunque el seguro de vida mixto ha perdido atractivo frente a otras alternativas, todavía puede tener sentido en algunos casos específicos:
Personas muy conservadoras
Si priorizas la seguridad absoluta sobre la rentabilidad y quieres saber exactamente lo que vas a cobrar, sin asumir ningún riesgo de mercado.
Quienes necesitan "obligarse" a ahorrar
Si te cuesta ahorrar por tu cuenta, el compromiso de pagar una prima mensual puede ayudarte a mantener la disciplina financiera.
Planificación sucesoria
El capital del seguro queda fuera de la herencia, lo que puede ser útil para proteger a determinados beneficiarios o evitar conflictos.
Ya tienes uno contratado
Si contrataste un mixto hace años con buenas condiciones, puede que te convenga mantenerlo. Consulta antes de cancelar.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre un seguro de vida mixto y uno de vida riesgo?
El seguro de vida riesgo solo te cubre si falleces: si no pasa nada, no recuperas nada. Es pura protección. El seguro de vida mixto incluye además un componente de ahorro: si llegas vivo al vencimiento, recuperas un capital. Por eso el mixto es más caro: pagas protección + ahorro.
¿Puedo rescatar un seguro de vida mixto antes del vencimiento?
Generalmente sí, pero con penalizaciones. El valor de rescate suele ser muy bajo los primeros años (puedes perder dinero) y va aumentando con el tiempo. Antes de rescatar, consulta con tu aseguradora cuánto recibirías realmente.
¿Cómo tributa un seguro de vida mixto?
Depende de quién cobre. Si lo cobras tú al vencimiento, la ganancia tributa como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF (base del ahorro: 19-28%). Si lo cobran tus beneficiarios por fallecimiento, tributa en el Impuesto de Sucesiones.
¿Merece la pena contratar un seguro de vida mixto hoy?
En la mayoría de casos, no es la mejor opción. Los bajos tipos de interés hacen que la rentabilidad del componente de ahorro sea muy limitada. Generalmente es más eficiente contratar un seguro de vida riesgo (más barato) y destinar el resto a productos de ahorro con mejor rentabilidad.
¿Qué pasa si dejo de pagar las primas?
Normalmente tienes dos opciones: reducción (el seguro continúa con un capital menor proporcional a lo que hayas pagado) o rescate (recuperas el valor acumulado menos penalizaciones). Las condiciones exactas dependen de cada póliza y del tiempo que lleves pagando.
¿Qué es un seguro de vida combinado?
"Seguro de vida combinado" es otro nombre para el seguro de vida mixto. Ambos términos se refieren al mismo producto: un seguro que combina la cobertura de fallecimiento con un componente de ahorro o inversión.
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